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銀行與創業貸款
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消費性信用貸款  銀行創業貸款專案 壽險保單貸款
擔保品貸款 理財型房屋貸款  房屋貸款  
信用卡貸款   結婚貸款  二胎借款

 註:本表及內容僅供參考,實際貸款情形請依各銀行所提供訊息為準。

創業貸款
   
A青輔會-
     條件規定:

A.
青年創業貸款申請人條件:
1.中華民國國民,年齡在二十至四十五歲。
2. 服役期滿或依法免役者。(男性)
3. 申請人需信用良好,但更生青年不受此限。
4. 夫妻不得同時申請。(擇一申請)。
5. 申請人需為負責人或股東。

B.
青年創業貸款公司條件:
1.公司須未滿3年(工廠、行號亦可)。
2.
須為實際營業之已設立公司(工廠在籌設中亦可)。
3. 需有營利登記證(從事農、林、漁、牧者不受此限)。
4. 專業執照,則不需申請營利登記(律師、會計師、建築師、藥劑師…)。
5. 登記資本額須在8000萬以內。

       需繳交創業計劃書.
        申請額度:
擔保抵押貸款:服務業每人最高200萬元,製造業400萬元,一個事業體股東可多人同時提出申請,但最高額度1200萬元。無擔保信用貸款:最高申請金額壹佰萬元,申請信貸之上限為新台幣三佰萬元。
 電話:「0800青年創業免付費諮詢專線」0800-06-1689 (您來,一路發久)

B職訓局
     條件規定:
  1.年滿20~65歲。
  2.申請日前3年內曾工作累積達3個月以上或參加勞工、農民保險達3個月以上。
 3繳交創業計劃書
        申請額度:最高100萬。
        電話:04-2552650.2592473
C失業勞工創業貸款-
         條件規定:
   1.年滿15~65歲。每人1次為限
   2.不得與其他政府辦創業貸款重複申請
   3.需先向公立就業服務機構登記求職7日後扔無法獲得就業安排
   4.繳交創業計劃書
        申請額度:最高100萬。需有擔保品利率3%期限5年
        電話:04-2552650.2592473
D 特定身分者
         條件規定:
         1.原住民:原住民創業貸款  
                         申請單位原住民委員會                 
         2.農民:農民創業貸款
                         申請單位農委會
         3.中小企業主: 商業自動化貸款 中小型商業綜合貸款。
                         申請單位經濟部

4.行政院勞委會特別訂定創業貸款補助辦法
政府提供的創業貸款有失業勞工創業貸款、身心障礙者創業貸款、負擔家計婦女創業貸款、青創貸款等。

行政院勞委會辦理的失業勞工創業貸款資格,二十歲至六十五歲之間的失業民眾,且曾在公立就業服務機構登記求職或接受職業訓練,找不到工作者。每人最高可申貸一百萬元,分五年償還本利,利率為三點五厘。

行政院勞委會特別訂定創業貸款補助辦法,鼓勵身心障礙者及負擔家計的單親婦女創業自立。

勞委會職訓局網站查詢「創業貸款」關鍵字


消費性貸款

消費性信用貸款,銀行一般多以個人的工作背景,作為主要的考量因素,貸款者的所得要在70萬元以上,其信用貸款額度上限以年所得25%計算(以年收入100萬元為例,100萬元×25%=25萬元,最多可借25萬元)。

銀行如何評估借貸與你

銀行的放款較為重視借款人的信用記錄及償還能力,所以銀行多半不願意借給第一次向銀行貸款的人。在個人方面,在特定的一至兩家銀行戶頭內多存點錢,存款金額最好能持續保持在六位數字以上。公司方面 ,最好能在公司營運高峰期,就與特定的一至兩家銀行保持密切交往關係,比如提高支票存款的額度,員工薪資支付採用銀行入帳等,都是可以持續與銀行建立信用往來記錄的方式。

銀行的放款較為重視借款人的信用記錄及償還能力,擔保品反而變成次要的條件。銀行並不希望以處分擔保品的方式來獲得賠償,因為除了處理程序相當複雜且麻煩之外,到最後銀行也可能賠錢。

    
 在與銀行往來時,一旦發生信用瑕疵,立刻會記錄在銀行連線電腦檔案中,每家銀行都會互通訊息,萬一創業族哪天需要資金周轉,因為個人信用不良,將導致無法申請信用貸款,至於擔保貸款的部分,雖然已有不動產做為抵押,銀行仍會在借款額度打上折扣。所以在個人方面,要多加注意個人信用瑕疵所產生的「後遺症」,許多人就業後常因一時疏忽,忘了要清償助學貸款,或是沒收到信用卡帳單,自己也忘了繳錢,導致欠款逾期繳納等狀況。小小的信用疏忽,不得不慎。

萬一個人信用出了問題,應該立即取得造成信用不良原因的證明文件,主動向銀行據理力爭,銀行多半也會加以考量。如前陣子部分銀行信用卡違約金過高,許多人因而留下不良交易記錄,都可以向銀行據理力爭。要不然就必須等待不良記錄自動消除,如果是票據拒絕往來戶,需要6年的時間;因存款不足而退票,事後補足後再註銷者則記錄會保留1年。


 創業族創辦事業要向銀行借貸的話,可以用個人或公司的名義去辦理。如公司尚在籌備當中,或是營運仍未穩健,建議不妨以個人的名義申請較為適當,因創業之用的借款人,身份通常都還是其他企業的員工,再不然就是公司運作還未上軌道,銀行也是營利單位,對於放款對象的償還能力總是得多加考量,以公司名義申貸,通常無法通過審核,依照商業銀行放款的慣例,用作創業之途的貸款較適合以個人名義申請。
如果要向商業銀行借錢,不管是否用於創業,還是要有擔保品比較好辦。
因為創業者若使用信用貸款的方式,一來常因申請人信用不足,即使追加保證人,商業銀行也不一定會接受;二來商業銀行的信貸額度也不會太高,也許比較適合做為公司短期周轉金,或是個人理財的工具使用。

房屋貸款
可區分為:
短期房貸,以一年為限;短期性房貸一年續約一次,分為兩種:第一種是先設定借款額度,可以隨借隨還,屬於「循環動用」的借款;第二種方式是處理一次借貸,之後每月繳息,一年期限一到,再繳還所有本金,利率比第一種「循環動用」略低一個百分比左右。
       
中期房貸,以七年為限;長期房貸,以廿年為限。      

中、長期的房貸,則依照還款期限的長短,每月以應攤還的本金與利息來分期付款。貸款者可以設定一至三年的寬限期,在這段期間之內,只需每月繳納利息,剩下的年度再來償還本利息。
由於目前正值國內房地產市場景氣不佳,銀行在估算的過程中,會參考房屋的地點(區段價位)、屋齡等因素。如果不動產的座落位置不是很好,貸款額度就可能不足市價的七成。

 

壽險保單貸款
利率約比銀行的信用貸款低
      可無借貸期限 本金可至期滿或理賠時才扣除

理財型房屋貸款   
房屋經銀行鑑估之後價值500萬元,但是目前只向銀行貸款200萬元,剩下300萬元的額度就可以當作循環額度之用,有動用才算利息,並且可以隨借隨還,但是利率比分期攤還要高出1%左右。
銀行界現行的「理財型房屋貸款」有兩種不同的制度,
第一種在設定的額度範圍之內,部分額度以定期攤還本利息的方式借款,剩下的額度當作是循環動用的預留準備。
第二種是回復性理財型房貸,銀行將貸款者已經分期攤還的金額,轉換成循環動用的預備資金,向銀行借貸的200萬元,經過一段時間之後已還給銀行50萬元,而銀行再將這50萬元加入貸款者的循環額度之中,所以貸款者的循環動用總額度就變成350萬元。


銀行創業貸款專案

創業族創辦事業要向銀行借貸的話,可以用個人或公司的名義去辦理。
如果公司尚在籌備當中,或是營運仍未穩健,建議不妨以個人的名義申請較為適當,因創業之用的借款人,身份通常都還是其他企業的員工,再不然就是公司運作還未上軌道,銀行也是營利單位,對於放款對象的償還能力總是得多加考量,以公司名義申貸,通常無法通過審核,依照商業銀行放款的慣例,用作創業之途的貸款較適合以個人名義申請。
如果要向商業銀行借錢,不管是否用於創業,還是要有擔保品比較好辦。
因為創業者若使用信用貸款的方式,一來常因申請人信用不足,即使追加保證人,商業銀行也不一定會接受;二來商業銀行的信貸額度也不會太高,也許比較適合做為公司短期周轉金,或是個人理財的工具使用。

二胎借款
 一般來講,二胎房貸額度最多不超過100萬元,
  年利率高,另現在不景氣,
   除了台新商銀等少數幾家銀行之外, 其他銀行並沒有提供二胎借貸的服務。

  房屋二胎借款的條件有二:
  1、原先購屋借款的額度沒有超過估價現值。
  2、借款人的收入支出狀況,足以支付所有借貸金額的本利息。

銀行信用貸款
銀        行    額度/萬       審查天數    貸款年限    違約金     年資規定
誠泰商銀    10∼80            3∼5天           7年            無             不一定
中國商銀    15∼80           7∼10天       3年/1年        無             一年以上
大安商銀    30∼100            7天                7年            無             一年以上
聯邦銀行    10∼80              3天                5年            無             不一定
中華商銀    10∼80              2天                5年            有             不一定
遠東企銀    20∼80            2∼3天            7年            有             不一定
玉山銀行    10∼60              7天                 5年           無              不一定
中興商銀    10∼80            2∼3天            7年            有             一年以上
台新銀行    15∼100            2天                5年             有            一年以上
花旗商銀    15∼80              7天                5年             有             不一定
上海商銀    10∼80              7天                3年             無            一年以上
註:本表僅供參考,實際信貸利率依各銀行為準。

擔保品貸款
,銀行一般的慣例都設定為貸款額度的120%,亦即如果貸款100萬元的話,銀行會向法院設定為120萬元,這多設定的20萬元,銀行是為了保障自身在事後求償的過程中,所包含的訴訟、拍賣的手續費、利息等成本。

消費性貸款
        消費性信用貸款,銀行一般多以個人的工作背景,作為主要的考量因素,貸款者的所得要在70萬元以上,其信用貸款額度上限以年所得25%計算(以年收入100萬元為例,100萬元×25%=25萬元,最多可借25萬元)。

結婚貸款

銀行主管表示,結婚貸款每年愈接近農曆年關,申請結婚貸款的人愈多。申請結婚貸款的用途,訂婚、結婚各項支出、購屋頭期款,新房裝潢費用。

新銀行主管建議,想申請結婚貸款,得先弄清楚申貸條件。有的銀行規定結婚前後三個月或結婚前後半年才能申貸;也有的銀行規定較寬鬆,只要求結婚前後一年內即可申請,各銀行對於申貸資格要求並不相同。

在申貸人資格方面,多數銀行規定,其中一人必須有固定職業,且在現職工作滿一年以上,或合併前職滿二年或三年以上。在擔保方面,多半要求夫妻互保,但有些銀行要求加保信用保險,也有的銀行規定在夫妻互保及信用保險中「二選一」。

各銀行結婚貸款的額度在六十萬至一百萬元間,還款期間三年至七年不等。其中以富邦、寶島銀行的利率較低,百分之八點九九。利率較小額信用貸款低。

信用卡貸款

信用卡貸款最大的好處是方便。免保人、免擔保品,也不用親自到櫃檯,表格填完直接傳真到銀行就好,銀行就把額度撥到指定帳戶中;還款只要依照信用卡帳單上的金額繳納。信用卡貸款可視為結合信用卡與小額信貸的產品,銀行以持有信用卡作為審核的標準,放款額度在10到15萬元之間。

申請方式:通常在寄發帳單的信封裡附上信用卡貸款申請書,有的銀行要求需持卡在一定時間以上才能申貸,此外必須準備如銀行存摺影本或信用卡月結單等證明文件,但通常沒有年齡限制。

繳款方式:以信用卡分期付款繳納。大部分銀行都會限定還款期限及還款次數,好比3年、5年內分幾期繳清等,然後每一期(包含本金和利息)當作一筆信用卡帳款,持卡人隨繳信用卡款時繳回;也因為以信用卡帳款方式記帳,所以可以只繳最低應繳金額。

利息和手續費:信用卡貸款的利息高,如果當期無法繳完,只繳了最低應繳金額,就得再加上信用卡的循環利息。另外在申貸的時候,需支付手續費,各銀行不一樣,有的是固定開辦費,有的依照貸款金額收取固定比例。

然而信用卡貸款的成本卻比小額信貸高出許多,先是額度不及小額信貸的10到60萬元的額度,利率也高出不少,最重要的是,分期付款當作一筆信用卡消費款,雖有延遲繳款、只需繳最低應繳金額的彈性,但同時需再滾上循環利息。

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