創業借貸籌資當卡債族經驗談

創業開牛排館前前後後以卡養卡，借了80多萬，那時信用卡循環利息18~20%下，所有的卡加起來，就算只繳最低應繳金額，每月就要繳1萬多利息，對 初創業還沒穩定的店面經營及個人家庭都是一非常承重的財務負擔。

剛開牛排館創業那一年，最高連三月工作都不休，一個月賺進我口袋約在3~6萬之間，雖因都在工作沒什個人外出消費開銷，但扣掉每月繳的卡債，真的所剩無幾，甚至還有幾個月出現入不敷出的，真是 沒有多餘的錢拿回養家，幾乎快撐不下去的情況下，有天跟一常來店消費熟客說，如果財務無法改善下，只好換人經營，很幸運這恩人看到我的用心跟努力，出資入股幫我度過財務 危機。

另80多萬卡債方面，透過與銀行債務協商，銀行願降低利息，那時銀行有提到卡債還款後五年，可清除不良記錄!!銀行降低利息後，再加上生意有賺錢，用10年慢慢還完卡債，至今在聯徵紀錄上，卡債信用瑕疵記錄有沒有清除，我不清楚，但在辦聯名卡和貸款時，提供超過該銀行要求財力證明，卻一直辦不下來，原因很可能是曾經或尚有信用瑕疵因此辦卡辦不下來，等於辦事 須用錢時處處要用現金，無法申請個人貸款買房子、車子，日常資金週轉與生活都皆很不方便，這當卡債族經驗供想運用信用卡以卡養卡，以帳養帳籌資創業者參考戒慎之。

創業借貸籌資一定要在自己經濟能力許可範圍內，有一分錢作一分事，不然，因為在創立初期，就被迫面臨財務問題，對日後所創事業經營將會是一非常承重的負擔。

開店加盟創業者應知籌資週轉財務經驗談

一卡債族在記者會控訴，10年前借款400萬元，循環利率加上手續費、違約金下，10年來共還800萬卻仍有1800萬的債務，一輩子都看不到盡頭。

開店創業加盟資金不足，或是開店遇景氣不佳、突發事件或是業績不好，造成現金週轉不來，有些業者就會想到利用「挖東牆補西牆」方式來週轉，就有業者在另一家銀行預借現金還上一家銀行的錢， 拿出信用卡借貸籌現金，但不知如果問題本身沒解決或有好轉的跡象，此舉沒注意到高利率複利陷阱，將會讓你越補越大洞，債務翻倍。

舉例估算給你看，以借貸120萬 10%年利率為例，10%年利率對店家營收負擔來講是很吃力的 ，每月剛好要支付1萬的利息，這還只是還利息未還120萬本金狀況下， 若年利率更高達15%加上手續費、違約金、複利，實際利率可能倍增高達30%，循環複利利滾利下，只要3年就能債務翻倍，10年要欠上千萬並非難事。

因此強烈建議已創業經營者或是有意創業加盟開店者，如你是一沒有理財概念的人或是自制力不好的人，千萬別用信用卡預借現金，也不要借貸高額利率的貸款來創業！

創業籌資信用貸款(信貸)能不借就不要借

若你萬事具備只欠東風，資金不夠，無法開店創業，那給你一建議，申請青年創業貸款，但因為青創貸款是開業後才能申請，因此籌備到開業這一段期間還是需要資金，可先用信貸去支應。然這樣做要有一原則，要先把持好，那就是你要能確定開店創業後，絕對有辦法申請到房屋貸款或者是青創貸款(符合政府申請青創貸的條件及資格)，申請營登開業後就快去申請較低利率的青創貸款或房貸，一申請下來就趕緊將高利率信貸還掉。

個人名下有無其他不動產貸款和其他貸款，銀行在你申辦房屋貸款時，會列入還款評估考量，收入與信用取決與你的貸款條件及成數，因此要籌錢在房屋貸款取得前，千萬不要先辦信貸或有信貸，銀行房貸部門很討厭貸信貸的客戶，會認為你就是沒能力才會去貸信貸，對你的還款能力評估會打折，但很有趣的是若你跟銀行貸房貸時加貸信貸，銀行都非常歡迎你申辦房貸加信貸。

 所以，房屋貸款前，若你名下有信貸，建議先將信貸還清，再申請房貸，房屋貸款單位可問當地國銀分行或農會通常貸款成數可較私人銀行高一些(政府有補助公教人員是房貸利率最優族群之一， 只高於政府有補助低收入戶自購住宅貸款利息補貼後的利率)，如果還不足有必要可再申請信貸籌資，信貸放款相對快，但信貸利率相對高，能不借就不要借，萬不得已，信貸借來應急還可以，最好不要借來長期資金用的。

開店創業加盟是賺的是薄利多銷的微薄利潤，只要有貸款利息負擔越高，開店創業經營壓力就會水漲船高，失敗風險亦會隨之提高，更何況是高利率的信用貸款。

善用利率較優惠的理財型房貸來周轉資金

開店商家若有周轉資金需求，除了申請信貸、信用卡及現金卡及向親友籌資資金和標會籌資外， 這時名下有房產者可善用利率較優惠的理財型房貸來周轉資金，就可在銀行核發給的額度內靈活運用，隨借隨還循環動用且理財型房貸利率也很低，理財型房貸利率約和一般傳統房貸差不多，而信貸循環利率最高達好幾倍。

理財型房貸與一般傳統房貸的優點差異，在於過去房貸還款後的本金不能再動用，理財型房貸的還款本金，包括每月攤還本金、提前部分還款本金，則可隨時動用，且核准後不動用就不計息，隨時可提領或還款。因此開店商家若有申請房貸時，就可考慮搭配理財型房貸，最高提供房價80％額度，建立備用額度，讓房子變現金，臨時有周轉資金需求時，就可透過存摺、金融卡及網路動用提款，亦可在國外ATM直接提領外幣。但理財型房貸也有缺點，申辦理財型房貸，有銀行是是「按月結算計息」並非「動用後每日計息」，且部分銀行會收取一筆金額約3,000~5,000元不等的開辦手續費。因此若有周轉資金需求，在申請理財型房貸前，若只是短短幾日資金調度，卻要多支付一筆金額約3,000~5,000元不等的開辦手續費和計一個月借貸利息費用，反而就很划不算。

借貸過多利息負擔過重影響店務營運及發展

有貸款創業打算的年輕創業者，創業前務必要先具有基本理財的概念，至少要能夠依照財務計劃謹慎做好創業資金配置，才不會因過度相信自己的能力，或是過度樂觀預估未來營收，而一下借貸過多利息負擔過重，進而影響日後店務的營運及發展。

若籌措開店資金以貸款100萬元、利率2%、20年還完計，累計繳納的利息約為18.75萬元；若設定改成30年才還完，累計的利息支出高達30.36萬元，兩者相差11.61萬元。因此對於已開店創業、想省息的貸款創業族來說，若是處在步步高升的升息趨勢下，若本業有賺錢最好的財務管理撇步就是「加速還款，縮短借貸時間和金額」。

開店創業者貸款創業如果動輒百萬元以上，沉重的利息貸款負擔不可輕忽，以貸款金額來看，每100萬元利率增加1碼（即0.25個百分點），一年的利息支出就要多繳2,500元，每月要多繳約210元。然現除政策性創業貸款利率較低外，市面上的借貸融資利率可都不低，有意貸款創業的人在開店創業前，務必要將利息和本金支出負擔考慮在內。

創業貸款金額比例過高會讓你擔心被借貸利息追著跑，產生時間壓力，長期成為房東和銀行的奴隸，背借貸付租金壓力。一身沉重債務，會讓你無法集中心力於經營管理店務上，導致服務品質降低，因此創業前一定要評要量力而為，在能力範圍內從「理債」角度思考，估好本身的財務能力與開辦費用及開幕後每月的成本支出，再決定要貸款金額多少。

創業籌資借貸務必考量到預計還貸的時間能力

對計劃開店創業的人來說，試算每個月須攤還的貸款金額，衡量自身預算與還款能力，是開店創業者，為了減輕日後財務現金壓力，最重要的功課。

籌措創業所須現金是為開店創業族最大瓶頸，當然財務規劃如可向父母兄弟姊妹借款，是最為穩當籌資資金來源管道，其次是向申貸政府推出的各項創業優惠貸款，但須做好審慎的還款計劃。

當前貸款利率是處於低檔，但未來升息幅度有多大，沒人會知，若採取是浮動機動式計息貸款，因此須事先將未來利率可能調漲趨勢納入考量；如是常見利率前低後高的階梯式貸款，務必考量到預計還貸的時間能力，計算每月平均必須負擔的金額是不是會造成日後經營資金周轉上的現金負擔壓力。