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貸款當然是貸的越少越好,最好不要貸,一般銀行創業貸款最高也只願意貸給您創業所需費用的五成.
也就是開辦總金額需要100萬的話,創業貸款銀行風險考量下最高只願意貸給你50萬左右,你自己要出資50萬!
一般創業資金運用有631比例的說法,開辦金佔六成,周轉預備金佔三成,剩下一成...
周轉預備金如果也用光的時候就要喊卡了,停損點一到千萬不要再撐下去, 你才會有機會另起爐灶!

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有人可向銀行借到幾億，有人連10萬都借不出來，這是因為未曾向銀行借過錢的人，要向銀行借到錢，不是那麼容易的，銀行會看你的抵押品、還款能力和過去往來的信用記錄，若其中有一會讓銀行感到有風險隱憂，就算你能順利取得貸款，貸款條件應該也不會很有利。如果之前你有向銀行借過錢貸過款且信用及還款記錄良好，把錢借你，他們會覺得風險較低，也可以為銀行賺更多的錢，所以會願意把錢借你，甚至願將借錢條件放鬆借你，這樣你就能向銀行越借越多錢，利率越借越低。


初創業階段應屬不穩定狀態建議你這時期，能不向銀行借貸款，就盡量不借。但如開店營業後，有利可圖且經營成長穩定，那建議你這時要向銀行借錢，目的就是要和銀行建立往來關係，替未來要開連鎖分店或擴大營業規模做好準備。
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創業族要和銀行打交道時要注意下列容易忽略的死角：

銀行在拉貸款時，往往話說的都很動聽，標榜超低利率、免保人、手續費用低等動聽訴求，事實上卻是前幾期的利率較低，幾期後利率就開始急速攀高，甚至超過一般貸款水平。不然就是，各種變相名目費用一個個冒出來要收取費用。譬如銀行最常見的名目費用有，筆開辦費，費用多寡不一，有些銀行開辦費會高達貸款額度的9％。收取手續費。還有一些銀行在貸款期間，會向申貸者收取帳戶管理費。

開店創業者在簽貸款合約時，務必要逐條詳讀審閱，因為有各種隱藏性費用，都躲在密密麻麻的字裡行間裡，譬如銀行常使用招術有訂立一些變相收費條款，由於是日後直接從貸款金額中扣下來，申貸者比較不會有警覺，但卻壓縮創業者實際能取得的貸款總額。另要注意借款合約中的「違約金」或「懲罰息」懲罰條款，有些銀行會將這些罰金訂得很高，如果到時無法正常還款還是因疏忽逾期繳款違反該條款規定，所付出的成本和負擔，將遠遠超過預期。
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當老板是許多人的夢想！不過缺少資金或資金不足卻是困擾了大多數想創業的人，工商周轉或創業籌資上，房地產買賣所需時間較長，金額也較大，通常不會被列入開店創業短期週轉的籌資考量內。互助會、定存質借、個人信貸、親友借貸週轉、支票借款、貼現等，是較符合工商短期週轉的訴求，然各有缺點存在。申辦個人信貸，利率高於一般有抵押借貸甚多，且依照個人信用評等又有利率上的差別，銀行標榜低利率推出的信用卡分期，但其手續費高，這些借貸款道不論是不是在不景氣下，開店創業者還是別貿然動用會比較好。

根據中小企業處做的調查統計，創業資金約有三成是來自向親友借貸，在向親友借貸調度，大部分的人又會先向家人借款調度，因為向家人借貸調度成本最低也最快，所以常是創業者最優先考量的創業資金籌措方式。因此建議創業者，若向親朋好友借貸，務必要事先談妥還款方式，親朋好友畢境不是一家人，借貸前最好是將借貸的利息、還款期限、還款方式、附帶條件……等問題溝通清楚，最好是有白紙黑字或簽發本票，以避免日後因金錢借貸而翻臉的事情發生。

　
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創業缺乏資金或營運缺資金周轉，有些人就會想到便利快速的小額信貸借款管道，然小額信貸、現金卡、信用卡預借現金是屬高成本的短期融資工具，且都會有信用膨脹的風險，雖然金管會有規定，個人無擔保借款總額度，以個人總收入22倍為上限，也就是說個人月總收入如為5萬元、個人無擔保借款總額度上限不得超過110萬元。然店家營運遇上困境，一旦無法正常繳款付息時，就會陷入高循環利率，越欠越多的貸款漩渦中。

銀行絕不是慈善機構，為了營業賺錢，也會訂出各式各樣的名目費用，一般銀行常見收取小額信貸借款費用名目有高額手續費、延滯清償違約金。另外，如果借了信貸，就會排擠到信用卡刷卡消費額度，運用周轉前也要一併考慮清楚才行。如真要使用到小額信貸借款管道，民眾在運用高成本的短期融資工具周轉前，務必要問清楚，銀行方要收取名目費用有那些，且金額是多少。
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雖然有多家銀行參與這股開店創業熱潮，在官方網站上也都掛有連鎖加盟創業貸款，但實務上很多家銀行對加盟創業貸款，為了風險考量考量，能不貸就不貸，都採冷處理，特別是一些老行庫，除非加盟創業者經營的店面是自有的，銀行就會因有較足額擔保貸款核貸貸款給加盟創業者。

加盟創業貸款其實算是一種無擔保信用貸款，且連鎖加盟業良莠不齊，風險高過房貸車貸等有擔保貸款，萬一貸款人跑了，至少房子還可拍賣，雖手續麻煩些但事後確實可補償其大多數損失回來，所以站在銀行立場寧願做房貸，不願承做加盟創業貸款。目前金融業界中對加盟創業貸款承做數量較多，核貸貸款較多的金融機構是土地銀行、台灣中小企業銀行的青創貸款、微型創業貸款。
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開店商家為預防日後營運急須營運資金調度或周轉金，業者名下若有不動產或有價證券，可找往來較密切且距離較近的銀行去設定一借款額度，設定後，若不動用款項便不會計息，日後營運上，若臨時需要資金周轉就有一筆資金，可立刻運用救急。

另需資金周轉，若先前已有向銀行申請房貸，也可利用之前已償還的本金，再借出來，或是將已付的本金轉為可動用的循環信用額度，以利經營業者調動資金運用。不過此類動用的循環信用額度方案利率一般都不低，不宜運用在長期借款上，應以短期周轉借款為宜。

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