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在與銀行貸款過程中,大部分銀行並不會主動告知若客戶提出提前還款要求時,將會收取違約金。
貸款簽約前一定要注意違約條款內容,有疑問就要詳問清楚,讓自己擁有更彈性的還款空間,也才不會支付不應該支付的額外費用。

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許多人在辦理貸款時都懂得要多比價幾家,然一般人最直接拿利率數字高低來比價,但阿甘創業加盟網提醒加盟開店創業者考慮的重點不應只是在貸款利率數字高低,還應包括背後其它服務和另還應注意有些銀行會因顧客「部分還款」或「提前還款」損失利息收入,而收取違約金,這對於想要以「部分還款」或「提前還款」來節降低利息負擔的貸款者而言,就會有些影響;銀行公會有決議,只要沒有約定提前還清都不能加收違約金,且目前各行庫對收取違約金的方式都不同,因此,在辦理貸款前,一定要事先問清楚有關違約金的條件,確定「部分還款」或「提前還款」,是否要付違約金及收取違約金的方式。  

有些銀行會把貸款利率分階段第一階段故意訂的比較低,以吸引顧客上門借貸,到了第2階段利率就再加碼。事實上會影響到未來幾年的貸款還款總金額多寡,是從第二階段開始,因此若是碰到分階段型態的貸款利率,不僅要瞭解分階段性寬限期貸款的好處是,在寬限期內的負擔會減輕,更要以整個房貸總金額來比價,也才能真正達到比價的目的。

有些貸款表面利率表面比較沒有太大區別,或有些貸款貸款表面利率可能比較高一些,但是潛藏了各種費用在內,銀行通常不會主動告知,消費者若只看到表面的利率水準,忽略加上申請貸款的服務和附加費用後並沒有想像中優惠,甚至更高。貸款的申請過程中還有不少名義附加費用如手續費、帳管費、代償費等,就易意於被片面的房貸利率數字給矇蔽了!以大家最熟悉的房貸而言,除利息外,其他附加費用還包括了,代書費,設定費,申請謄本費用,保險費(火災與地震),帳戶管理費等各種名目費用。

另還應注意有些銀行會因顧客「部分還款」或「提前還款」損失利息收入,而收取違約金,這對於想要以「部分還款」 或「提前還款」來節降低利息負擔的貸款者而言,就會有些影響;銀行公會有決議,只要沒有約定提前還清都不能加收違約金,且目前各行庫對收取違約金的方式都不同,因此,在辦理貸 款前,一定要事先問清楚有關違約金的條件,確定「部分還款」或「提前還款」,是否要付違約金及收取違約金的方式。

阿甘創業加盟網建議加盟開店創業者在貸款利率蠢蠢欲走高,選擇固定貸款利率搭配可提前還款無需收取違約金的方式,是最理想有彈性的決擇;相反在貸款利率蠢蠢欲走低,選擇機動貸款利率會較有利
 

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開店創業應將政策性創業貸款列入最優先借貸管道
  創業籌措資金,若將自有資金和親朋好友借貸排除在外的話,政府政策性創業貸款,不僅比較容易取得較高成數貸款,也會因利息較低可減少負擔,所以開店創業者應將政策性創業貸款列入最優先考慮創業集資的借貸管道

創業者若要尋求政策性低率貸款,首要的工作就是要善用自身的身分優勢,最近政府提供的創業補助種類多,創業者若多花點時間去比較尋找,若能找到符合政府機關所開出來的申請貸款條件,就能省下大筆利息錢。

如果決定要借貸,針對特別對象所制定的政策性創業貸款,應是中小企業所有銀行貸款中利率最低者。

1.女性創業可求助勞委會的「微型創業鳳凰貸款」;

2.特殊境遇婦女、家暴被害人、犯罪被害人、職災戶及首度納入非自願性失業期間達6個月以上者,可申請,超優惠「微型創業鳳凰貸款」;

3.原住民實際從事合法、正當業務之個人、公司行號、合作社之負責人或法定代理人,皆可向事業地鄉(鎮、市、區)公所申請「經濟產業貸款及青年創業貸款」,貸款額度,擔保貸款最高為新台幣1,000萬元,無擔保貸款最高為新台幣3百萬元為限。;

4.學有一技之長的更生保護人,可申貸「更生事業甘霖專案」;如果是20歲到45歲的青年創業,可選擇青輔會的「青年創業貸款」,青年創業貸款有無擔保(貸款年限6年)和擔保貸款(最長可貸10年),有擔保每人最高可貸400萬元。

開店貸款創業要量力而為

貸款創業打算的年輕創業者創業前務必要先具有基本理財的概念,至少要能夠依照財務計劃謹慎做好創業資金配置,才不會因過度相信自己的能力,或是過度樂觀預估未來營收,而一下借貸過多負擔過重,進而影響日後店務的營運及發展。

創業貸款金額比例過高會讓你擔心被借貸利息追著跑,產生時間壓力,長期成為房東和銀行的奴隸,背借貸付租金壓力。一身沉重債務,會讓你無法集中心力於經營管理店務上,導致服務品質降低,因此創業前一定要評要量力而為,在能力範圍內從「理債」角度思考,估好本身的財務能力與開辦費用及開幕後每月的成本支出,再決定要貸款金額多少。
加盟創業開店市集--阿甘創業加盟網--目標為打造一最大最專業華人開店加盟創業知識資訊網站
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zirpel@nabu-hamburg.de

A provcaotive insight! Just what we need!
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一般人都以為銀行借貸只注意薪資證明,其實財力證明才是從銀行借貸的「眉角」。

創業開業前半年,在不同銀行開設幾個帳戶,然後每月把創業所籌的總資金分批多次來回匯出去再轉進來,資金來回匯出轉進,會讓你的銀行帳戶看起來生意做的不小,且生意還很不錯的樣子。

舉例來說,創業所籌的總資金如是100萬元,你可以每個月從多家銀行匯或轉存5次15萬元的收入,一次匯或轉存25萬元進來,再領現金轉存其他銀行帳戶,資金來回匯出轉進,不斷循環。 雖然只有100萬元,卻能讓帳戶好像有幾百萬元在帳戶中流動周轉。

如此這般下,就算你沒有薪資證明,銀行也會從帳戶記錄中,得知你有如此高償的債能力,不借貸款給你這好客戶,才怪。另外也可因此要求獲得較好的借貸條件和利率。

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當您正在籌創業資金或是經商手頭不方便需資金週轉的時候,站在銀行立場來看,銀行的立場是寧願做房貸,不做其他貸款,因為貸款人萬一跑了,至少還有房子可以拍賣抵押,要不就是開店者店面是自有的,銀行就會考慮貸款給你。所以只要您名下有房子,您的房子就可以發揮其用途,站在籌創業資金或是經商需資金週轉業者立場來看,所有可向銀行貸款管道項目來比較,利息和條件最為寬鬆,應該是屬房貸。

創業籌創業資金或是經商需資金週轉有些小秘訣可向銀行爭取到較優惠貸款條件,首先挑選借貸銀行應以往來頻繁的銀行為優先選擇,且貸款人來往期間金額越高越好且一定要維持良好信用記錄。銀行大多會要求你提出穩定收入證明,若你是自由業、網拍族、SOHO族等,無法提出穩定收入證明,你也可考慮增加一具有穩定收入證明保證人來代替。

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許多創業者銀行申辦借貸時,或多或少都有曾遇過「被人看不起」的景況。其實要避免這種情形,若能掌握一些向銀行借貸訣竅,通常能有事半功倍之效。一般來說,創業者最好挑選門當戶對,離公司近且有來往的銀行,而且要掌握對的時機去申貸借款。

門當戶對,創業者首先要找屬性類似的銀行往來,如中小企業或一般店家最好找中小企銀往來配合,然如是貿易商,最好是找指定外匯銀行等,如此銀行性質與提供的服務即會較符合且貼近你創業所需,創業者也較容易獲得較佳貸款條件。

考慮與離公司較近體質良好有互相往來的銀行申貸款,如此不僅銀行可從往來資料瞭解你的信用和記錄,日後你也可因此節省交通、安全所擔負的隱性成本。如果創業者資金運用不會太久,就應盡量選擇短期貸款,因為貸款期限越長利率會越高,也就是說利息負擔越重,這樣可以節省利息支出。

創業者若能掌握好時機去向銀行申貸款,不僅審核會比較寬鬆,貸款條件對創業者也會較有利;那時才是向銀行申貸款好時機,有三好時機,一是在銀行資金充裕(濫頭寸)時,就是創業者去申貸好時機;其二是,銀行新主管上任,通常新主管為做出好積效會努力爭取業務,對於申貸款條件會比較寬鬆,也是創業者去申貸好時機;其三是當銀行新設分行或開辦新種業務、促銷活動期間,銀行為爭取業績,對於申貸款會比較寬鬆,也是創業者去申貸的好時機。

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一般向金融機構借貸,銀行本身為資金成本和借貸風險考量,會適度收取違約金,以預防降低客戶轉貸所產生的風險。一般向金融機構借貸契約中的違約金計算方式,若向金融機構借貸100萬元,分期已償還50萬元,借貸方想提前清償完剩餘的房貸,應向金融機構爭取依照50萬元餘額計算違約金,而不是依向金融機構100萬元原貸款金額為基準計算違約金。

銀行依原貸款金額為基準計算違約金計收方式,公平會認為應符合「遞減原則」才公平,以前例來講,違約金應依照50萬元餘額來計算,而不是依向金融機構100萬元原貸款金額為基準計算,公平會為此已開罰多家銀行,然向銀行借貸是銀行與貸款戶的私契約,借貸雙方事前所約定的違約金,有民法上的效力,所以,至今仍有金融機構在契約上載明依照本金計算違約金多寡,也就是原先貸款金額計算違約金,民眾借貸前或簽約前一定要向金融機構爭取及留意自己的權益。

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